Автокредит…За или против?

Автокредит ― целевой потребительский кредит, предназначенный для покупки автотранспортного средства, одним из условий которого является оформление банком — кредитором приобретаемого автотранспортного средства в залог.

Обязательные условия:

  1. субъект кредитования — физическое лицо;
  2. использование кредитных средств — целевое использование на приобретение конкретного, заранее заявленного и одобренного банком автомобиля;
  3. гарантия возврата кредитных средств — залог приобретаемого автомобиля.
авто в кредит без первоначального

Банку автокредит выгоден по определению, он получает проценты за пользование заемными средствами, при этом практически ничем не рискует, оформляя приобретаемый автомобиль в залог.

Заемщик получает возможность стать обладателем автомобиля своей мечты не в следующей жизни, а буквально в течение пары недель. Но чтобы авто стало для вас не роскошью, с ценой равной стоимости острова в океане, а просто средством передвижения, надо предварительно ознакомиться с особенностями автокредитования, выбрать банк, внимательно изучить договор, особенно то, что написано мелким шрифтом внизу, и только потом принимать окончательное решение.

Особенности автокредитования

1. Кредит с «первым взносом» или без?

«Первый взнос» по кредиту, обычно не менее 10 процентов стоимости ТС, производится заемщиком из собственных средств, соответственно размер кредита корректируется банком на сумму «первого взноса». В результате, автокредит финансирует только часть стоимости автомобиля.

Возможно ли купить авто в кредит без первоначального взноса? Да, возможно. Но процентная ставка по кредиту будет выше, будут дополнительные комиссии, более жесткие требования к заемщику а также приготовьтесь предоставить расширенный пакет документов, подтверждающий вашу платежеспособность.

Кредиты без первоначального взноса привлекательны возможностью быстрого приобретения ТС, но стоят они дороже.

2. Кредит с КАСКО или без?

Банки — кредиторы, как правило, включают в договор условие о страховании залога по полному пакету КАСКО, снижая свои риски, связанные с утратой или повреждением автотранспортного средства. Но является ли это законным? Можно ли получить автокредит без оформления страховки по программе КАСКО. Оказывается можно, но сложно. На ваши слабые потуги уменьшить статьи расхода при оформлении кредита, банк ответит своими контрмерами. Что же сделает банк? Он просто может отказать в кредитовании или сильно ухудшить условия, мотивируя свои действия тем, что риски потери, порчи залога у него сильно повышаются. Что же может произойти с условиями?

  1. Увеличат процент за пользование заемными средствами и, таким образом, восполнит то, что вы у него отняли, отказавшись от КАСКО.
  2. Снизят кредитный лимит, то есть в приобретении авто премиум-класса может быть отказано.
  3. Уменьшат срок кредитования, что значительно может увеличить ежемесячный платеж.
  4. Могут потребовать в качестве дополнительного обеспечения поручительство ваших платежеспособных друзей и родственников.
  5. Банк может потребовать тонну дополнительных документов, вплоть до размера ступни вашей бабушки.
Но все же автокредитование без КАСКО имеет место быть. Такие программы предлагают: Газпромбанк, ВТБ, Альфа-Банк, ЮниКредит Банк, Райффайзен Банк, Тинькофф, Уралсиб. В каждом конкретном случае надо изучить условия договора и понять, как компенсирует банк отсутствие КАСКО. В некоторых случаях выгоднее купить КАСКО, чем воспользоваться предложением получить кредит без оформления страховки.

3. Способ предоставления автокредита.

Сумма кредита перечисляется банком на расчетный счет продавца автотранспортного средства. Он же обеспечивает выполнения условий договора купли-продажи по передаче права собственности на автомобиль и осуществляет его физическую передачу покупателю.

Классификация автокредитов

Стандартный автокредит — финансирует покупки автомобилей для личного использования.

Коммерческий автокредит — финансирует приобретения коммерческого транспорта физическим лицом с целью его дальнейшего использования в предпринимательской деятельности. Для коммерческого транспорта обязательным условием договора является страхование автомобиля от рисков утраты и повреждения по полному пакету КАСКО на весь срок действия кредитного договора. Сумма первоначального взноса превышает обычные 10% и варьируется, начиная от 20%.

Программы автокредитования

Банки предлагают разные программы кредитования. Чем выше требования к платежеспособности заемщика и качеству залогового обеспечения, тем меньше плата за пользование кредитными ресурсами. С ростом конкуренции банки вынуждены выходить на рынок с более привлекательными для заемщиков предложениями: снижать требования к платежеспособности клиентов и качеству залогового обеспечения. С одной стороны, получение кредита становится менее обременительным, но, с другой стороны, это приводит к увеличению стоимости кредитного продукта, к росту процентной ставки. Так возникли программы автокредитования:

  • «по 2-м документам» — отменяет документальное подтверждение дохода;
  • «Автокредит без КАСКО» — отменяет обязательное условие страхования залога по КАСКО (в Уралсибе придумали для данной программы знаковое название «Сказка без КАСКО»);
  • «Автокредит без первого взноса» — отменяет обязательный первоначальный взнос заемщика;
  • «Автокредит-Экспресс» — ускоряет процесс рассмотрения заявки на кредит.
Вы должны понять главное, чем вкуснее условия предлагает банк, тем дороже вам обойдется кредит. Банк просто вынужден минимизировать свои риски, поэтому он повышает процентную ставку, вводит дополнительные платежи и скрытые комиссии.

Банк-кредитор в зависимости от выбранной программы кредитования предъявляют свои требования к платежеспособности заемщика и качеству залогового обеспечения, а также формирует свой пакет документов для рассмотрения заявки.

Процентные ставки по автокредитам

Процентные ставки по автокредитам очень разные. Размер процентной ставки определяет много факторов.

Как уже отмечалось, чем выше ваша платежеспособность и качество предлагаемого залогового обеспечения, при условии, что вы все это можете подтвердить документально, тем больше вы нравитесь банку. Он видит в вас надежного заемщика и готов предлагать выгодные ставки.

Если же вы приходите в банк с одним паспортом или отказываетесь от первого взноса, КАСКО, то банк вынужден сильно страховать свои риски, которые возникают при работе с вами, он увеличивает процентную ставку, уменьшает лимит, срок кредитования, расширяет пакет документов для рассмотрения заявки.

Размер процентной ставки зависит также от выбранной программы, марки машины, вашего региона, гражданства, возраста, суммы кредита, срока кредитования, и от самого банка.

Какие же процентные ставки предлагают банки?

БанкПроцентная ставка
Тинькофф Банкот 9,9% годовых
Сбербанкот 11,5% годовых
Газпромбанкот 5,9% годовых
Европа Банкот 14,5% годовых
Сетелем Банкот 16.5% годовых
Россельхозбанкот 16,25% годовых
Уралсибот 14,9% годовых
Русфинанс Банкот 16,7% годовых
ЮниКредит Банкот 16,8% годовых
БыстроБанкот 13% годовых
ВТБот 11% годовых
Локо-Банкот 16,9% годовых
Тарифы автокредитов

Обратите внимание, все банки декларируют минимальные процентные ставки, используя предлог «от». Вашу ставку банк озвучит, исходя из пакета документов, которые вы предоставите на рассмотрение. Каждый документ, предоставленный вами в банк, работает на вас, улучшая условия кредитования. Хороший банк всегда ищет лишний повод, чтобы выдать вам кредит, а не отказать. Он заинтересован в сотрудничестве, потому что на этом зарабатывает.

Сколько вы переплатите, приобретая автомобиль в кредит

1. Сумма переплаты.

Стоимость переплаты за автомобиль, приобретаемый в кредит, рассчитывается по следующей формуле:

Сумма Переплаты = (Стоимость кредита +Сумма первого взноса) — Стоимость авто в автосалоне(СА)

2. Стоимость кредита .

Кредитная стоимость рассчитывается по формуле:

Стоимость кредита = Сумма кредита + Сумма всех разовых и ежемесячных комиссий + Проценты по кредиту

2.1 Сумма кредита прописывается в кредитном договоре.

2.2 Сумма всех разовых и ежемесячных комиссий также должна быть прописана в кредитном договоре. В эту сумму включаются страховые платежи и другие дополнительные платежи банка. Иногда заемщик, невнимательно читая договор, не обращает внимания на эти суммы, что в дальнейшем приводит к различным недоразумениям. Обжаловать в суде можно только комиссии, о которых вас не уведомили, не включили в договор. Со всеми остальными комиссиями, подписывая договор, вы соглашаетесь, и обжаловать их уже будет сложно.

2.3 Проценты по кредиту.

Сумма ежемесячных процентов по кредиту рассчитывается по формуле:

Процент по кредиту = Остаток задолженности * (ставка %/12).

Например, Остаток задолженности по кредиту 500 000 руб. Процентная ставка 15%.

Процент по кредиту = 500000*(15%12) = 500000*1,25% = 6250 руб. — сумма процента к уплате за текущий месяц.

Чтобы посчитать общую сумму уплаченных процентов за весь период действия договора, надо сложить суммы всех ежемесячных платежей.

Например, Сумма кредита 800 000 руб. Срок кредита (для простоты возьмем 3 месяца). Сумма ежемесячного погашения основного долга 267 000 руб. Процентная ставка 15%.

Процент по кредиту за 1-ый месяц = 800000*(15%/12) = 10000 руб.

Плата процентов за 2-ой месяц = 800000-267000*(15%/12) = 6663 руб.

Процент по кредиту за 3-ий месяц = 800000-(267000*2)*(15%/12) = 3325 руб.

За пользование 800000 руб. в течение 3-х месяцев заемщик заплатил банку 19998 руб. процентов.

Теперь у вас есть все переменные, вы можете по первой формуле посчитать сумму переплаты при покупке авто в кредит.

Вместо вывода

Идеальный вариант —  поехать в автосалон, выбрать понравившееся авто, купить и уехать на нем домой. Это будет дешевле и приятнее. Но, к сожалению, не  всегда своих, кровно заработанных хватает на такую покупку. Купить авто в кредит в этом случае будет неплохим вариантом. Конечно, машина в кредит обойдется дороже, за услуги банка придется заплатить, но результат стоит того. Вы получите в кратчайшие сроки собственное автотранспортное средство.

Можно рассмотреть еще и альтернативные способы приобретения автомобиля. Старый автомобиль можно сдать в автосалон в счет покупки нового, воспользовавшись программой Трейд-ин. Ее предлагают практически все автосалоны для стимуляции спроса но новые авто. Кроме того, можно купить машину с пробегом. Такой автомобиль вам обойдется значительно дешевле нового. Необходимо перед покупкой только проверить, не обременена ли машина какими-то обязательствами, не находится ли в залоге у банка. Кстати, автомобиль, за который еще не выплачен автокредит, можно продать. Надо только уведомить банк, и он предложить законные способы алгоритма действий для вашего конкретного случая. Купить машину в кредит можно и с пробегом, многие банки предлагают такие программы.  Выбор за вами! Остается подобрать подходящий вариант, отвечающий вашим желаниям и возможностям.

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Капча загружается...

Пролистать наверх Adblock
detector